💡 Γρήγορη Απάντηση

Η online ασφάλιση δεν αποτελεί ένα ενιαίο επιχειρηματικό μοντέλο. Στην ελληνική αγορά συναντάμε κυρίως δύο βασικές κατηγορίες:

• Insurance Marketplaces / Πλατφόρμες Σύγκρισης, όπου ο καταναλωτής μπορεί να συγκρίνει ασφαλιστικά προϊόντα από διαφορετικές ασφαλιστικές εταιρείες.
• Direct / Ψηφιακά ασφαλιστικά μοντέλα, όπου η ασφάλιση διατίθεται απευθείας από ένα συγκεκριμένο ασφαλιστικό brand ή ασφαλιστική εταιρεία.

Στην πρώτη κατηγορία ανήκουν σήμερα πλατφόρμες όπως οι asfaleies.gr, insurancemarket.gr, Magenta Insurance και Pricefox, ενώ στην κατηγορία της direct/ψηφιακής ασφάλισης συναντάμε χαρακτηριστικά παραδείγματα όπως η Anytime και η Hellas Direct.

Οι παραπάνω επιχειρήσεις δεν λειτουργούν όλες με ακριβώς τον ίδιο τρόπο. Ο κοινός τους παρονομαστής είναι ότι αξιοποιούν την τεχνολογία για να κάνουν την αναζήτηση, την επιλογή, την αγορά ή και τη διαχείριση μιας ασφάλισης πιο ψηφιακή.

Πώς ήταν η ασφάλιση πριν από την εποχή του Internet;

Για πολλά χρόνια, η ασφάλιση στην Ελλάδα βασιζόταν κυρίως στο παραδοσιακό μοντέλο διανομής. Ο πελάτης απευθυνόταν σε έναν ασφαλιστικό διαμεσολαβητή, σε ένα ασφαλιστικό γραφείο, σε ένα υποκατάστημα ή απευθείας σε ασφαλιστική εταιρεία.

Η ενημέρωση για τα διαθέσιμα προγράμματα, η συλλογή δικαιολογητικών, η συμπλήρωση της αίτησης, η πληρωμή και η παραλαβή του ασφαλιστηρίου γίνονταν ως επί το πλείστον με φυσικό ή τηλεφωνικό τρόπο.

Το μοντέλο αυτό εξακολουθεί να υπάρχει. Αυτό που άλλαξε είναι ότι πλέον προστέθηκε ένα ακόμη κανάλι: το Internet.

Η εμφάνιση της online ασφάλισης

Η ανάπτυξη του Internet και των ηλεκτρονικών συναλλαγών δημιούργησε σταδιακά ένα νέο τρόπο αγοράς ασφαλιστικών προϊόντων. Ο καταναλωτής άρχισε να μπορεί να αναζητά πληροφορίες, να υπολογίζει ασφάλιστρα, να συγκρίνει καλύψεις και τελικά να αγοράζει ασφαλιστήριο χωρίς να χρειάζεται απαραίτητα να επισκεφθεί ένα φυσικό γραφείο.

Ένα από τα σημαντικά βήματα αυτής της εξέλιξης ήταν η εμφάνιση των direct insurance μοντέλων, δηλαδή της απευθείας πώλησης ασφαλιστικών προϊόντων στον καταναλωτή μέσω ψηφιακών και άλλων άμεσων καναλιών.

Στην Ελλάδα, η Anytime της Interamerican εμφανίστηκε ως μοντέλο direct ασφάλισης ήδη από το 2006, με στόχο την απευθείας πώληση ασφαλιστικών προϊόντων μέσω Internet.

Η επόμενη αλλαγή: η σύγκριση ασφαλειών

Με την εξάπλωση των ηλεκτρονικών αγορών δημιουργήθηκε μια διαφορετική ανάγκη: όχι μόνο να μπορεί κάποιος να αγοράσει ασφάλεια online, αλλά να μπορεί πρώτα να δει περισσότερες διαθέσιμες επιλογές.

Έτσι αναπτύχθηκε διεθνώς το μοντέλο του Insurance Marketplace. Μια τέτοια πλατφόρμα λειτουργεί ως ψηφιακό περιβάλλον μέσα στο οποίο παρουσιάζονται προϊόντα διαφορετικών ασφαλιστικών εταιρειών, ώστε ο καταναλωτής να μπορεί να τα εξετάσει, να τα συγκρίνει και, όπου παρέχεται η δυνατότητα, να ολοκληρώσει online την αγορά.

Πότε εμφανίστηκαν οι βασικές πλατφόρμες στην Ελλάδα;

insurancemarket.gr

Το insurancemarket.gr αποτελεί μία από τις παλαιότερες ελληνικές ψηφιακές πλατφόρμες σύγκρισης και αγοράς ασφαλιστικών προϊόντων. Σύμφωνα με την ίδια την εταιρεία, η πλατφόρμα ξεκίνησε το 2011, μετά από την αρχική προσπάθεια των ιδρυτών της με την ονομασία liveinsurance.gr.

Η λογική της ήταν να μεταφέρει την αναζήτηση και την αγορά ασφάλισης σε ένα ψηφιακό περιβάλλον, όπου ο καταναλωτής μπορεί να ενημερώνεται και να συγκρίνει διαθέσιμες επιλογές.

Hellas Direct

Η Hellas Direct ξεκίνησε τη δραστηριότητά της το 2012 και αναπτύχθηκε ως ψηφιακή ασφαλιστική εταιρεία με σημαντική έμφαση στην τεχνολογία και στη διάθεση ασφαλιστικών προϊόντων online.

Σε αυτή την περίπτωση η βασική φιλοσοφία είναι διαφορετική από εκείνη ενός marketplace: πρόκειται για ασφαλιστική εταιρεία που διαθέτει η ίδια ασφαλιστικά προϊόντα και χρησιμοποιεί ψηφιακά κανάλια για τη διαδικασία πώλησης και εξυπηρέτησης.

asfaleies.gr

Το asfaleies.gr δημιουργήθηκε το 2018 με σκοπό να προσφέρει ηλεκτρονική σύγκριση και αγορά ασφαλιστικών προϊόντων.

Σήμερα λειτουργεί ως Insurance Marketplace και Online Insurance E-shop, προσφέροντας τη δυνατότητα στον καταναλωτή να συγκρίνει διαθέσιμες προσφορές από συνεργαζόμενες ασφαλιστικές εταιρείες, να επιλέξει πρόγραμμα και να ολοκληρώσει τη διαδικασία online.

Παράλληλα, το μοντέλο του asfaleies.gr περιλαμβάνει και ασφαλιστική διαμεσολάβηση και υποστήριξη από άνθρωπο, επομένως η διαδικασία δεν περιορίζεται αποκλειστικά στην αυτοματοποιημένη ηλεκτρονική αγορά.

Magenta Insurance – πρώην COSMOTE Insurance

Το COSMOTE Insurance παρουσιάστηκε το 2018 ως ψηφιακή υπηρεσία σύγκρισης ασφαλιστικών προγραμμάτων, με δυνατότητα επιλογής μεταξύ διαφορετικών ασφαλιστικών εταιρειών.

Στη συνέχεια η υπηρεσία πέρασε στην ονομασία Magenta Insurance και σήμερα συνεχίζει να λειτουργεί ως ψηφιακή πλατφόρμα σύγκρισης και αγοράς ασφαλιστικών προϊόντων.

Έτσι, στην κατηγορία των Insurance Marketplaces συναντάμε σήμερα και το Magenta Insurance, δίπλα στις υπόλοιπες πλατφόρμες σύγκρισης της αγοράς.

Pricefox

Το Pricefox λανσαρίστηκε στην Ελλάδα τον Δεκέμβριο του 2020, αρχικά με επίκεντρο την online σύγκριση και αγορά ασφάλισης αυτοκινήτου.

Η πλατφόρμα δημιουργήθηκε με στόχο να συγκεντρώσει σε ένα ψηφιακό περιβάλλον διαφορετικές επιλογές και να επιτρέψει στον χρήστη να συγκρίνει τιμές και καλύψεις πριν προχωρήσει σε αγορά.

Τα δύο βασικά μοντέλα της αγοράς

Σήμερα, ένας απλός τρόπος για να κατανοήσει κάποιος τη διαφορά μεταξύ των ψηφιακών υπηρεσιών ασφάλισης είναι να τις χωρίσει σε δύο μεγάλες κατηγορίες.

Σημαντική διευκρίνιση: οι παραπάνω επιχειρήσεις δεν έχουν όλες την ίδια νομική μορφή ή ακριβώς την ίδια λειτουργία. Ο παραπάνω διαχωρισμός αφορά κυρίως το μοντέλο διάθεσης και πώλησης των ασφαλιστικών προϊόντων.

Τι διαφορετικό προσφέρει ένα Insurance Marketplace;

Το βασικό χαρακτηριστικό ενός marketplace είναι ότι ο καταναλωτής δεν ξεκινά απαραίτητα από μία μόνο ασφαλιστική εταιρεία.

Αντίθετα, εισάγει τα στοιχεία του και μπορεί να εμφανιστούν περισσότερες διαθέσιμες προτάσεις, ανάλογα με τα προϊόντα, τις συνεργασίες και τα κριτήρια κάθε πλατφόρμας.

Η διαδικασία συνήθως περιλαμβάνει:

1. καταχώρηση στοιχείων,
2. υπολογισμό ή αναζήτηση διαθέσιμων προσφορών,
3. σύγκριση προγραμμάτων και καλύψεων,
4. επιλογή ασφαλιστικού προϊόντος,
5. ηλεκτρονική ολοκλήρωση της αγοράς.

Η τελική προσφορά και η αποδοχή της ασφάλισης εξακολουθούν να εξαρτώνται από τους κανόνες και την αποδοχή της εκάστοτε ασφαλιστικής εταιρείας.

Τι διαφορετικό σημαίνει Direct ασφάλιση;

Στο Direct Insurance μοντέλο, ο καταναλωτής έρχεται απευθείας σε επαφή με το ασφαλιστικό brand ή την ασφαλιστική εταιρεία, χωρίς να χρειάζεται να περάσει από μια ανεξάρτητη πλατφόρμα σύγκρισης πολλών ασφαλιστικών εταιρειών.

Η Anytime αποτελεί χαρακτηριστικό παράδειγμα ψηφιακού/direct καναλιού του Ομίλου Interamerican. Η ίδια η Anytime αναφέρει ότι αποτελεί το ψηφιακό/online μέσο πώλησης ασφαλιστικών προϊόντων του Ομίλου Interamerican.

Η Hellas Direct αποτελεί διαφορετικό παράδειγμα, καθώς είναι ασφαλιστική εταιρεία με ψηφιακό προσανατολισμό και online μοντέλο λειτουργίας.

Γιατί αναπτύχθηκαν αυτά τα μοντέλα;

Η ανάπτυξη της online ασφάλισης δεν οφείλεται σε έναν μόνο παράγοντα. Συνδέεται με τη γενικότερη αλλαγή στον τρόπο με τον οποίο οι καταναλωτές αναζητούν και αγοράζουν προϊόντα και υπηρεσίες.

Η δυνατότητα ηλεκτρονικής πληρωμής, η χρήση κινητών τηλεφώνων, η ψηφιακή ταυτοποίηση, η αυτοματοποίηση υπολογισμών και η ηλεκτρονική αποστολή εγγράφων έκαναν εφικτή μια διαδικασία που παλαιότερα απαιτούσε πολύ περισσότερα φυσικά στάδια.

Παράλληλα, η ανάγκη του καταναλωτή να γνωρίζει περισσότερα πριν αγοράσει ένα προϊόν ενίσχυσε τη ζήτηση για σύγκριση τιμών και καλύψεων.

Τι έχει αλλάξει για τον καταναλωτή;

Το σημαντικότερο αποτέλεσμα της ψηφιοποίησης είναι ότι η ασφάλιση μπορεί πλέον να γίνει σε πολύ περισσότερα σημεία επαφής.

Ο καταναλωτής μπορεί να ξεκινήσει από έναν ασφαλιστικό πράκτορα, από ένα ασφαλιστικό brand, από μια πλατφόρμα σύγκρισης ή από απευθείας ψηφιακό κανάλι ασφαλιστικής εταιρείας.

Αυτό σημαίνει ότι σήμερα το ερώτημα δεν είναι μόνο «πού θα ασφαλιστώ;», αλλά και με ποιο μοντέλο θέλω να αναζητήσω και να αγοράσω την ασφάλειά μου;

Η αγορά σήμερα

Η ελληνική αγορά online ασφάλισης έχει πλέον αρκετά διαφορετικά ψηφιακά μοντέλα. Δεν υπάρχει μία μοναδική μορφή online ασφάλισης.

Υπάρχουν πλατφόρμες που λειτουργούν ως marketplaces, υπάρχουν ασφαλιστικά brands που λειτουργούν με direct ψηφιακή διάθεση και υπάρχουν ασφαλιστικές εταιρείες που έχουν οργανώσει μεγάλο μέρος της διαδικασίας γύρω από την τεχνολογία.

Ταυτόχρονα, παραμένει σημαντικός ο ρόλος της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης και της ανθρώπινης εξυπηρέτησης. Η ψηφιακή διαδικασία δεν σημαίνει απαραίτητα ότι ο άνθρωπος εξαφανίζεται από την ασφάλιση.

Αντίθετα, πολλά σύγχρονα μοντέλα συνδυάζουν την online διαδικασία με τηλεφωνική ή προσωπική υποστήριξη όταν αυτή χρειάζεται.

Συμπέρασμα

Η online ασφάλιση στην Ελλάδα δεν δημιουργήθηκε από μία μόνο εταιρεία ούτε ακολουθεί ένα μόνο μοντέλο. Είναι αποτέλεσμα μιας σταδιακής εξέλιξης της ασφαλιστικής αγοράς, της τεχνολογίας και της συμπεριφοράς των καταναλωτών.

Από την παραδοσιακή ασφαλιστική διαμεσολάβηση περάσαμε στα direct κανάλια, στη συνέχεια στις πλατφόρμες σύγκρισης και πλέον σε ένα περιβάλλον όπου συνυπάρχουν διαφορετικοί τρόποι αναζήτησης, αγοράς και διαχείρισης μιας ασφάλισης.

Στην κατηγορία των Insurance Marketplaces συναντάμε σήμερα πλατφόρμες όπως το asfaleies.gr, το insurancemarket.gr, το Magenta Insurance και το Pricefox. Στην κατηγορία της Direct / ψηφιακής ασφάλισης υπάρχουν παραδείγματα όπως η Anytime και η Hellas Direct.

Κάθε μοντέλο έχει τη δική του φιλοσοφία, τον δικό του τρόπο λειτουργίας και διαφορετική σχέση με τον καταναλωτή. Ο κοινός παρονομαστής είναι η προσπάθεια να μεταφερθεί ένα ολοένα μεγαλύτερο μέρος της ασφαλιστικής διαδικασίας στο ψηφιακό περιβάλλον.

Συχνές Ερωτήσεις

Τι είναι ένα Insurance Marketplace;

Είναι μια ψηφιακή πλατφόρμα που συγκεντρώνει ασφαλιστικά προϊόντα από περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες και επιτρέπει στον καταναλωτή να συγκρίνει διαθέσιμες επιλογές.

Είναι το Insurance Marketplace ασφαλιστική εταιρεία;

Όχι απαραίτητα. Ένα marketplace μπορεί να λειτουργεί ως ασφαλιστικός διαμεσολαβητής ή πράκτορας και να συνεργάζεται με διαφορετικές ασφαλιστικές εταιρείες. Η ασφαλιστική εταιρεία είναι εκείνη που αναλαμβάνει τον ασφαλιστικό κίνδυνο και εκδίδει το ασφαλιστήριο.

Τι είναι Direct Insurance;

Είναι μοντέλο στο οποίο η ασφαλιστική διάθεση γίνεται απευθείας προς τον καταναλωτή μέσω του ασφαλιστικού brand ή της ασφαλιστικής εταιρείας, με σημαντική χρήση ψηφιακών ή άλλων άμεσων καναλιών.

Μπορώ να ασφαλιστώ εξ ολοκλήρου online;

Σε αρκετές περιπτώσεις ναι. Η διαδικασία μπορεί να περιλαμβάνει υπολογισμό προσφοράς, επιλογή καλύψεων, πληρωμή και αποστολή του ασφαλιστηρίου ηλεκτρονικά. Οι ακριβείς διαδικασίες διαφέρουν ανά εταιρεία και προϊόν.

Γιατί υπάρχουν διαφορετικές online πλατφόρμες;

Επειδή δεν λειτουργούν όλες με τον ίδιο τρόπο. Ορισμένες επικεντρώνονται στη σύγκριση ασφαλιστικών προϊόντων, άλλες στην απευθείας πώληση ασφαλιστικών προϊόντων και άλλες συνδυάζουν ψηφιακή διαδικασία με ανθρώπινη ασφαλιστική υποστήριξη.